「アコムの審査に落ちた！」
「アコム審査落ちしたら再申し込み？それともアイフルがいい？」
お金を借りたいと思ってアコムに申し込んだものの、審査に落ちてしまった方は少なくありません。
しかしアコムの審査に落ちたからといって、他の消費者金融でも借りられないわけではありません。
この記事では、アコムの審査に落ちた理由や対処法、他の借入先の選び方などについて詳しく解説します。
■アコムの審査に落ちた人に好評の中小消費者金融
| 中小消費者金融 | 特徴 |
|---|---|
| セントラル | 全国に7店舗あり。最短即日融資も可能。 |
| フクホー | 他社延滞中は不可。主婦、無職、自営・会社役員は不可。 |
| アロー | 他社延滞中は不可。無職、勤続1年未満、収入証明書類を提出できない方は不可。 |
| アルコシステム | 他社延滞中は不可。ブラック（自己破産や債務整理経験者）相談可能。 |
| プラン | 他社延滞中は不可。大阪の梅田・難波の店舗で営業 |
| フタバ | 他社延滞中は不可。ブラック全般不可。他社借入は3件まで可。 |
| スカイオフィス | 他社延滞中は不可。最短即日融資が可能。 |
| ニチデン | 他社延滞中は不可。京都・大阪・兵庫・滋賀・奈良・和歌山・三重の方のみ |
| ハローハッピー | 他社延滞中は不可。自己破産、債務整理経験者も相談可能。 |
| いつも | 他社延滞中は不可。 |
| 街金おまとめローン | 特徴 |
| ユーファイナンス | 他社借入が3件100万円以上の方で契約時に東京・台東区へ来店可能な方 |
| マンモスローン | 来店不要で全国対応のおまとめローン。100万円以上の借換えに。 |
アコムの審査の流れと審査通過率を確認
アコムの仮審査と本審査、審査落ちメールについて
アコムの審査は仮審査と本審査の2段階で行われていると言われます。
最初にWebサイト・アプリから申込者が入力した情報をもとに簡易的な審査（仮審査）が行われ、ここで特に問題がないと本人確認書類の提出を求められ、書類を提出すると本審査に進むという流れです。
本審査では提出された書類や信用情報をもとに、より詳細な審査が行われます。
審査結果は通常メールで通知されます。審査に落ちた場合も、「審査の結果、ご希望に添えませんでした」といった内容のメールが届きます。ただし審査落ちの具体的な理由は教えてもらえません。
審査結果のメールが届かない場合はメールアドレスの入力ミスや迷惑メールフォルダへの振り分けが考えられます。メールが届かない場合は、アコムのコールセンターに問い合わせて審査状況を確認してみましょう。
アコムの審査通過率は高くなく審査は厳しい
アコムでは企業情報サイト内のデータブックで新規貸付率のデータを公開しています。
アコムの2024年9月末時点マンスリーレポートによると、2024年度上半期（4月～9月）の累計新規貸付率は39.7%でした。
| 年月 | 新規貸付率 |
|---|---|
| 2024年9月 | 37.6% |
| 2024年8月 | 37.6% |
| 2024年7月 | 37.8% |
| 2024年6月 | 41.7% |
| 2024年5月 | 42.0% |
| 2024年4月 | 41.3% |
また2023年度（2023年4月～2024年3月）の新規貸付率は42.0%であり、これを審査通過率とすると、アコムの審査通過率は2024年3月期の平均で42.0%となっています。
これは10人中約4人が審査に通過する計算です。他の大手消費者金融と比較するとアコムの審査通過率は比較的高い方ですが、それでも半数以上の人が審査に落ちていることになります。
アコムの審査は決して甘くはないと言えます。アコムの審査に通らないことは決して珍しいことではないと覚えておきましょう。
アコムの審査に落ちたのはなぜ？主な要因を解説
他社借入が多い・他社で年収の1/3近い金額を借りている
アコムの審査で落ちる主な理由の一つに、他社借入が多く総量規制に抵触している可能性が挙げられます。
アコムのカードローンは他社借入を合算した借入総額が年収の3分の1を超えると、総量規制により新規の借入ができなくなります。
例えば年収300万円の人が他社で既に90万円以上借りている場合、アコムでの新規借入は難しくなります。
借入希望額が少額でも、総量規制に抵触していれば審査に通らない可能性が高くなります。
また総量規制には抵触していなくても他社借入件数や金額が多い場合は、その分だけ返済が滞るリスクが高いと判断されるため審査に通りにくくなります。
金融ブラックはアコムの審査に落ちる
金融ブラックとは、過去に債務の返済を延滞したり債務整理をしたりなどで、指定信用情報機関に事故情報が登録されている状態を指します。
審査の際に指定信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に債務整理や支払の延滞といった事故情報が登録されていると審査に落ちます。
具体的には、以下のような人が金融ブラックに該当します。
- 6ヶ月以上、ローンの長期支払遅延をした
- 過去にカードローンの強制解約をされた
- 債務整理をしたことがある
- 自己破産をしたことがある
これらの金融事故の履歴は、内容により5年程度信用情報に残ります。この期間中はアコムを含む多くの金融機関での借入が困難になります。
自身の信用情報に不安がある場合は、自分の信用情報をCICでインターネット開示（手数料500円）することで確認できます。
申込ブラックでアコムの審査に落ちる
申込ブラックとは、短期間に複数の消費者金融に一気に申し込みをしたことで、資金需要者保護のため自動審査で審査に通らなくなる状態のことです。
アコムは申込ブラック状態で申し込みをしても審査に通過することができません。
申込みに関する情報はJICC、CICなどの指定信用情報機関で6ヶ月間保存されることになっています。
申込履歴は6か月で消えるため、この申込ブラック自体は比較的すぐに解消できます。
昨今は投資詐欺や副業詐欺等により短期間で複数の消費者金融から借入させる事例が増加し、貸金業界内では大きな問題となっています。このため申込ブラックと思われる要因で審査落ちするケースは増えていると考えられます。
申込ブラックになっている可能性がある場合は、すべての申込履歴が消えるまで半年程度待ってからアコムに申し込むことで、審査に通過できる可能性が高まります。
アコム社内ブラックで審査に落ちている
過去にアコムで借入をした際に、支払いが半年以上滞ったことがある方や、返済ができずに債務整理（任意整理）した経験がある方など、過去にアコムとの間でトラブルがあった方はアコムの社内ブラックリストに入っている可能性が高いです。
債務整理などの記録は指定信用情報機関（CIC、JICCなど）では5年でデータが消えます。
しかしアコム社内では貸金業法施行規則第十七条に基づき少なくとも10年は取引の記録が残っており、これでアコム社内ブラックという状態になることがあります。
貸金業者は、法第十九条の帳簿を、貸付けの契約ごとに、当該契約に定められた最終の返済期日（当該契約に基づく債権が弁済その他の事由により消滅したときにあつては、当該債権の消滅した日）から少なくとも十年間保存しなければならない。
引用元：貸金業法施行規則第十七条
基本的に金融機関には独自のブラックリストが存在します。これは銀行でも消費者金融でも同様です。
そのためその金融機関に対して不利益になる行動をした人は、ブラックリストに入ってしまっている可能性があります。
アコムにとって不利益となる行動を過去にした人は、アコムでの借入は諦めた方がよいでしょう。
アコムに申込できる方の条件から外れている
アコムの申込条件には「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」とあります。
この条件に該当しない場合、審査に落ちる可能性が高くなります。
具体的には、以下のような条件が審査に影響を与える可能性があります。
- 年齢が20歳未満である
- 安定した収入がない（日雇いや短期バイトなど）
- 勤続年数が短い
- 年収が少ない
- 他社借入が多い
これらの条件に当てはまる場合、アコムの審査に通りにくくなる可能性があります。
アコムの審査に落ちたらどうすればいい？
アコムへの再申し込みは半年から1年ほど控える
アコムの審査に落ちた後、すぐに再申し込みをしても審査に通る可能性は低いです。
カードローン会社は、申込者の名前、住所、電話番号などをデータベース化しているため、前回の申込から状況が変わっていない限り、審査に通る可能性はほぼゼロです。
アコムに再申し込みする場合は、以下のような状況の変化があってからがよいでしょう。
- 以前より収入が増えた
- 以前より他社借入が減った
- 勤続年数が増えた
- 信用スコアが上がった
- 異動情報（ブラック）が消えた
- 申し込みブラックが解消された
これらの変化がない限り、再申し込みは半年から1年ほど控えることをおすすめします。
申込から半年から1年が経過していれば、勤め先から年末に年1回発行される源泉徴収票も新しいものが発行され、ご自身の状況の変化を伝えられる書類等も準備しやすくなります。
アコム以外の他社の大手消費者金融へ借入を申し込む
アコムの審査に落ちた場合でも、他の大手消費者金融で借りられる可能性があります。
以下の消費者金融は、アコムと同様に即日融資が可能で、審査基準が若干異なる場合があります。
- アイフル
- プロミス
- SMBCモビット
- レイク
これらの消費者金融はそれぞれアコムとは異なる審査基準を持っているため、アコムで落ちても借りられる可能性があります。
ただし総量規制に抵触している場合や金融ブラックの場合は、他の大手消費者金融でも借りるのは難しいです。
またアコムの審査に落ちたあとにアイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットと続けて何社も申込をするのは、申込ブラックとなるため余計に審査に通りません。
アコムの審査に落ちた後に別の大手消費者金融へ申し込む場合は、いずれか1社だけに留めておきましょう。
街金（中小消費者金融）へ借入を申し込む
大手消費者金融で借りられない場合、街金（中小消費者金融）に申し込むという選択肢もあります。街金は大手に比べて審査基準が緩い場合があり、金融ブラックでも借りられる可能性があります。
ただし、街金を利用する際は以下の点に注意が必要です。
- 金利が高い場合がある
- 貸金業登録をしている業者かどうか確認する
- 返済条件をしっかり確認する
- 無理な借入はしない
街金を利用する際は、必ず貸金業登録をしている正規の業者を選び、返済計画をしっかり立ててから借入を行いましょう。
アコムの審査に落ちたら次の大手はアイフルがおすすめ
アコムの審査に落ちたら次の申込先として、当サイトでは大手消費者金融ではアイフルをおすすめしています。
アイフルは他の大手消費者金融とは異なり、どの銀行系列にも属さない独立系の消費者金融です。
そのため大手の中でも銀行系列の他社と比べ、融資への方針も独立独歩の体制をとりやすいという特長があります。
大手の中ではアコムとは最も異なった審査基準があると考えられるため、アコム以外の大手でどこか1社を選ぶとすれば、アイフルがよいでしょう。
ただし既にアイフルでも借りている人や、過去1年以内にアイフルでも審査落ちしている人は他の大手消費者金融（プロミス、レイク、SMBCモビット）または中小消費者金融での借入を検討してください。
アコムの審査に落ちた人におすすめの街金・中小消費者金融
セントラル
アコムで審査に落ちてしまってもまだ諦めるのは早いかもしれません。愛媛県松山市に本社を置く消費者金融のセントラルなら、借りられる可能性があります。
セントラルは創業50年以上の歴史を持つ正規の貸金業者で、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を採用しています。過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視した柔軟な審査を行っているため、アコムなどの大手で断られた方でも融資を受けられるケースが多くあります。
借入の手続きはスピーディーで、平日14時までに申し込めば最短で当日中に融資を受けられます。返済はセブン銀行のATMでも可能なので便利です。金利は年4.8%～18.0%と大手並みの水準です。
ただし、総量規制の対象となる消費者金融なので、年収の3分の1を超える借入はできません。また延滞歴がある場合は審査に通らない可能性もあるので注意が必要です。
フクホー
大阪に本社を置く消費者金融のフクホーなら、アコムで審査に落ちても新たな可能性が開けるかもしれません。
フクホーは創業50年以上の実績を持つ正規の貸金業者で、現在の返済能力を重視した独自の審査基準を採用しています。「債務整理後で他社では全く借りられなかったのに、フクホーは融資してくれた」という旨の口コミもSNS等で散見されます。
借入れの手続きはインターネットで24時間受け付けており、最短30分で審査が完了します。契約書類はセブン-イレブンでプリントアウトできるので、全国どこからでも手続きが可能です。
フクホーの初回の借入れは9万9千円からスタートすることが多く、きちんと返済を続ければ最大200万円まで増額も可能です。金利は年7.3%～20.0%です。ただし、現在進行形で債務整理中の方や他社への返済が遅れている方はフクホーでも審査に通りにくいため注意が必要です。
アロー
アコムでの審査結果に落胆する必要はありません。全国展開している消費者金融のアローでは、お客様一人一人の状況に合わせた柔軟な対応を心がけています。
アローの特徴はスマートフォンのアプリを使って全ての手続きが完結できる点です。書類の郵送も不要で、最短45分での審査完了、審査通過後は即日融資も可能です。融資額は最大200万円まで、金利は年15.00%～19.94%となっています。
返済日は毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末の中から選べるので、給料日に合わせた設定ができます。また、会員専用ページで返済状況をいつでも確認できるため、計画的な返済管理が可能です。
ただしアローは21歳以下および71歳以上の方は契約できません。また、他社借入れを含めて年収の3分の1を超える借入れはできませんのでご注意ください。
アルコシステム
アコムで審査に通らなかった方でも、兵庫県に本社を置く消費者金融のアルコシステムなら融資を受けられる可能性があります。
アルコシステムは1983年創業の実績ある貸金業者で、独自の審査基準を持っています。実際に「自己破産から1ヶ月後でも借りられた」「任意整理中でも20万円融資してもらえた」といった、いわゆる金融ブラックの方でも融資を受けられた旨の口コミが5chやSNSなどでも見られます。
アルコシステムは申し込みから融資までのスピードも中小消費者金融の中では早い方で、午前中に申し込めば午後3時前には振込まれるケースもあります。
ただし、融資を受ける際は一括での融資となるため、返済後に追加で借りたい場合は再度審査が必要となります。金利は年3.00%～20.00%で最大50万円まで借入可能です。
スカイオフィス
アコムで審査に落ちてしまった方でもスカイオフィスなら融資を受けられる可能性があります。
スカイオフィスは福岡県に本社を置く正規の消費者金融で、柔軟な審査基準を採用しているため他社で断られた方にも利用しやすいと評判です。
申し込みはインターネットで24時間対応しており、最短30分で審査が完了します。即日融資も可能で、急な出費に対応できる点が魅力です。融資額は1万円から50万円まで、金利は年15.0%～20.0%と設定されています。また、来店不要で手続きが完結するため、プライバシーを重視する方にも安心です。
口コミでは「他社で断られたがここでは借りられた」「対応が丁寧で安心できた」といった声が多く見られます。ただし「金利が高め」「返済方法が銀行振込のみ」といった注意点もあるため、利用前に返済計画をしっかり立てることが重要です。
スカイオフィスは、大手では難しい状況でも新たな選択肢となる中小消費者金融の一つです。
ダイレクトワン
アコムの審査に落ちてしまった方でもダイレクトワンなら新たな選択肢となる可能性があります。
ダイレクトワンはスルガ銀行グループが運営する中小消費者金融で独自の審査基準を採用しており、アコムなど大手の他社で断られた方でも融資を受けられるケースがあります。
初めて利用する方には55日間無利息という特典があり、短期的な借入れには特に適しています。
申し込みから契約までの手続きはインターネットで完結可能で来店不要です。また審査は最短30分で完了し、即日融資を受けることも可能です。全国の提携ATMを利用できるため、借入れや返済の利便性も高いと評判です。
一方で、金利は年4.9%～18.0%と大手消費者金融と同水準ですが、提携ATM利用時に手数料が発生する点には注意が必要です。口コミでは「対応が丁寧で安心感がある」といった声が多く、アコムなどの大手と同等に安心して利用できる消費者金融です。
いつも
アコムで審査に落ちてしまってもまだ希望はあります。高知県に本社を置く消費者金融「いつも」では、現在の返済能力を重視した審査を行っているため、新たな可能性が開けるかもしれません。
「いつも」は創業以来、お客様一人一人としっかり向き合う姿勢を大切にしています。LINEでのやり取りにも対応しており、担当者が丁寧に相談に乗ってくれます。「対応が親切で、電話での在籍確認も個人名で連絡してくれるため安心できた」という趣旨の口コミが寄せられています。
借入れは最短45分で審査が完了し、必要書類が揃えば当日中に融資を受けられます。金利は年7.0%～18.0%で、初めての方なら最大60日間の無利息サービスも利用可能です。
ただし、年収の3分の1を超える借入れはできません。また、土日祝日は休業のため平日の申込みがおすすめです。借入れの際は計画的な返済を心がけましょう。
プラン
アコムの審査に落ちてしまった方でも、中小消費者金融の「プラン」は、新たな選択肢として検討する価値があります。
プランは大阪に本社を構え、全国対応可能な柔軟な審査基準を持つ消費者金融です。口コミでは「過去に破産歴があったが借りられた」「他社で断られた状況でも融資を受けられた」といった声が多く、特に属性が厳しい方にも利用しやすいと評価されています。
申し込みはインターネットで24時間対応しており、最短即日融資が可能です。担保や保証人は不要で、借入額は1万円から50万円まで対応しています。金利は年12.0%～20.0%と法律の範囲内で設定されており、月々2,000円からの少額返済にも対応しているため、返済計画を立てやすいのが特徴です。
一方で「即日融資には来店が必要な場合がある」「金利が高め」といった注意点もあります。利用前には、自身の返済能力を十分に確認し、計画的に活用することが重要です。
デイリーキャッシング
アコムで審査に落ちてしまった方でも、中小消費者金融のデイリーキャッシングは新たな選択肢となるかもしれません。
デイリーキャッシングは東京都知事登録の正規の貸金業者で、柔軟な審査基準を採用しており、他社で断られた方にも対応可能性があると評判です。
申し込みはインターネットや電話、来店など多様な方法が選べ、審査は最短30分で完了します。融資額は1万円から300万円まで対応し、金利は年8.5%～18.0%と設定されています。特に急ぎの資金調達が必要な場合、即日融資にも対応可能で、迅速な対応が魅力です。
口コミでは「担当者が親身に相談に乗ってくれる」「融資までの手続きがスムーズ」といった好意的な意見が多く見られます。一方で「返済方法が振込のみ」「無利息期間がない」といった点には注意が必要です。
ティー・アンド・エス
ティー・アンド・エスは、アコムで審査に落ちた方にも利用しやすい柔軟なサービスを提供する都内の中小消費者金融です。
金利は年15.0%～20.0%で申し込みから契約まで全てオンラインで完結するため、店舗に足を運ぶ必要がありません。特に、メールでの電子契約を採用しており、契約書の記入が不要な点が忙しい方や遠方の方にとって便利です。営業日17時までの申し込みで即日審査が可能で、条件が整えば即日融資も受けられます。
また女性オペレーターによる丁寧なサポートも特徴で、初めて利用する方でも安心して手続きを進められます。
口コミでは「対応が親切」「スピーディーな手続き」といった評価が多く見られる一方、審査には一定の基準があるため、すべての人が借りられるわけではありません。
リンクス
アコムで審査に落ちてしまった方でも、京都に本社を置く中小消費者金融のリンクスは新たな選択肢として検討する価値があります。
リンクスは柔軟な審査基準を採用しており、他社で断られた方でも融資を受けられる可能性があると評判です。
口コミでは「ブラックリストに載っていても通った」「審査が早く、即日融資が可能だった」といった声が多く見られます。
リンクスの特徴として申し込みから契約まで全てインターネットで完結できる点があります。最短30分で審査が完了し、必要書類を揃えれば即日融資も可能です。初回の借入額は最大9.9万円と少額ですが、金利は年7.0%～20.0%と法律の範囲内で設定されており、安心して利用できます。
ただし5ch等では「ヒアリング時の対応が厳しい」「地域によって審査結果が異なる」といった口コミもあります。
リンクスはアコムで借りれなかった場合の急ぎの資金調達や少額融資を希望する方に適した選択肢と言えるでしょう。
ライフティ
アコムで審査に落ちた方でも、ライフティは新たな可能性を提供する中小消費者金融の一つです。
ライフティは独自の審査基準を持ち、他社で断られた方や信用情報に不安がある方でも柔軟に対応してくれると評判です。5ちゃんねるなどの口コミでは「借入多くても融資を受けられた」「審査がスムーズで助かった」といった声が多く寄せられています。
初めての利用者には35日間無利息という特典があり、短期間で返済できる場合には利息負担を抑えることが可能です。また申し込みから融資までの手続きはインターネットで完結し、全国どこからでも利用できる利便性があります。金利は年8.0%～20.0%で、融資限度額は最大500万円と幅広いニーズに対応しています。
一方で「電話対応が冷たい」といった指摘もあり、サポート体制に不満を感じる利用者も中にはいるようです。ライフティは特に柔軟な審査を求める方に適した選択肢と言えるでしょう。
アコムの審査に落ちたら？まとめ
アコムの審査に落ちたからといって、お金を借りる道が完全に閉ざされたわけではありません。審査に落ちた理由を把握し、適切な対策を取ることで、他の借入先を見つけることができる可能性があります。
ただし、どの借入先を選ぶにしても、自分の返済能力をしっかりと見極め、無理のない借入を心がけることが重要です。
特に街金を利用する際は、貸金業登録をしている正規の業者を選び、返済条件をよく確認してから借入を行いましょう。
金融トラブルを避けるためにも、借入は必要最小限に抑え、計画的な返済を心がけることが大切です。
どうしても借入が必要な場合は、複数の選択肢を比較検討し、自分に最適な借入先を見つけることをおすすめします。
